מומחים מבית מכללת עדיף, המכללה המובילה בישראל בתחומי הביטוח והפיננסים, מציינים שכדי לעשות את הבחירה הנכונה, לא נדרש רישיון פנסיוני אלא הבנת ההבדלים הקיימים בין כל המוצרים הפנסיוניים השונים.

ממכללת עדיף מסבירים שביטוח מנהלים מהווה כמעין סוג של ביטוח חיים המשולב בחיסכון. מדובר, למעשה, בחוזה משפטי עם חברת הביטוח, שבו צוברים חסכון בהתאם לתנאי החוזה, בנוסף לקבלת הכסף במקרים של אבדן כושר עבודה או מוות על פי הכיסוי שנרכש.

האם שמעתם פעם על המושג "מקדם המרה"? אם לא, אז מאוד כדאי לכם!

להבדיל מביטוח מנהלים, קרן הפנסיה נשענת על תקנון זהה עבור כל החוסכים, והיא כוללת, בין היתר, גם כיסויים ביטוחיים למקרים של אבדן כושר עבודה או מוות. הבדל נוסף שראוי להתייחסות בהתלבטות בין ביטוח מנהלים או קרן פנסיה נוגע לאופן שבו מקדם ההמרה נקבע.

אנשי המקצוע ממכללת עדיף מסבירים שחישוב הקצבה בעת פרישה נעשה על ידי חלוקת הסכום שנחסך במרוצת השנים למספר תשלומים מסוים, כשתוצאת החישוב מכונה בשפה המקצועית "מקדם המרה".

הפרמטרים לחישוב מקדם ההמרה כוללים את מאפייניו האישיים של המבוטח, בהם מין, גיל, מצב משפחתי, שנת פרישה וכיוצא בזה, ומחושבים על פי ההנחיות של הרגולטור על שוק ההון. מקדם ההמרה עשוי להשתנות בין המוצרים הפנסיוניים השונים ולהתגלות כקריטי לאחר הפרישה.

בדקו את שנת הרכישה של הביטוח שלכם

ההתחבטות בין ביטוח מנהלים או קרן פנסיה ניתנת לביטוי בדוגמה הקלסית הבאה: במידה ונחסכו על ידי פלוני מיליון שקל לאורך השנים, ומקדם ההמרה נכון ליום הפרישה שלו הוא 200, אזי קצבת הפרישה תסתכם ב-5,000 ₪ מידי חודש, אך במידה ומקדם ההמרה הוא 220, צפויה קצבת הפרישה החודשית להיות כ-4,500 ₪ בלבד.

ממכללת עדיף מדגישים שמקדם ההמרה בפוליסת ביטוח מנהלים או קרן פנסיה נקבע, אמנם, בהתאם לנתונים האישיים במועד הפרישה, אך הקצבה החודשית לאחר היציאה לפנסיה עשויה להשתנות בהתאם למדד המחירים, שינויים בדמי הניהול, תוחלת החיים וכדומה (בקרן הפנסיה) או על פי שינויים בתשואת ההשקעות (ביטוח מנהלים).

נתון חשוב שמומלץ לשים עליו את הדעת הוא שנת הרכישה של ביטוח המנהלים, כאשר מקדם המרה של הפוליסות שנרכשו עד 2013, נקבע לרוב במועד רכישת הפוליסה והיה נמוך יותר בהשוואה למקדם הקצבה הנהוג כיום (הקצבה החודשית גבוהה יותר ככל שמקדם הקצבה נמוך יותר).