מי זכאי לביטוח פנסיוני ומהם רכיביו? ממכללת עדיף ללימודי ייעוץ פנסיוני ופיננסי מסבירים שהפנסיה מהווה, למעשה, סוג של גמלה חודשית המשולמת לעובדים בעת פרישתם לגמלאות או בעקבות הפסקת עבודתם, זאת במטרה להבטיח את המשך הכנסתם.

בדומה לשאר המדינות המפותחות בעולם המערבי, מדינת ישראל מעוניינת שאזרחיה יחסכו לגיל פרישה, זאת כדי שיוכלו לקיים את עצמם באופן עצמאי ומבלי שיהיו תלויים בה בהגיעם לגמלאות.

בהתאם לכך, החל מינואר 2008 נכנס לתוקפו צו ההרחבה לחוק פנסיה חובה שקובע כי כל עובד שמועסק בכל מקום לעבודה הנו זכאי לביטוח פנסיוני, המתבצע על ידי הפרשות, הן של העובד הן של המעסיק, אל ביטוח הפנסיוני של העובד.

סוג הביטוח הפנסיוני ושיעור ההפרשות

הרחבת הביטוח הפנסיוני שקובע שיחול בהתאמה לגובה השכר המשולם לעובד, או לחלופין לפי השכר הממוצע במשק, הנמוך מבין השניים. כמו כן, מחויב המעסיק להפריש סכומי כסף מסוימים אל קרן פיצויי פיטורים של העובד.

החל מינואר 2017, ההפרשות הן בשיעור 18.5% מהשכר של העובד, שמתוכן 12.5% הן על חשבון המעסיק (6.5% מיועדות לרכיב תגמולים ו-6% אל רכיב הפיצויים), והיתר (6%) על חשבון העובד.

ממכללת עדיף מדגישים שעל פי צו ההרחבה, כל עובד רשאי לבחור הן את סוג הביטוח הפנסיוני שיבטח אותו (קופת גמל, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים), והן את הגוף הספציפי שינהל את הביטוח הפנסיוני ושאליו יופרשו הכספים.

ההבדלים שבין המוצרים הפנסיונים

בנוסף לביטוח הפנסיוני ולצו ההרחבה, מעניקה המדינה גם מגוון הטבות מס שונות הנוגעות לכספי החיסכון הפנסיוני אולם אינן חלות על שאר אפיקי חיסכון אחרים. המדינה, מנגד, נוקטת באמצעים כדי שהעובדים יימנעו ממשיכת כספי הפנסיה שלהם בטרם הגיעם לגיל הפרישה, על ידי הטלת קנסות על מי שבוחר לעשות כן.

קיימים, כאמור, שלושה מוצרים פנסיונים בסיסיים הנבדלים זה מזה במספר פרמטרים ועשויים להיות משמעותיים בטווח הארוך, כמו לדוגמה גובה דמי הניהול שנדרש המבוטח לשלם, גובה הקצבה הפנסיונית במידה ותוחלת החיים תתארך, או מרכיבים ביטוחיים הכלולים או שאינם כלולים אוטומטית כיסויים ביטוחיים במקרים של מוות\ שארים או אבדן כושר עבודה.

לפיכך, מומלץ להסתייע באנשי מקצוע המתמחים בתחום בטרם רכישת מוצר פנסיוני כזה או אחר, ולהבטיח שבחרתם בביטוח הפנסיוני המותאם לכם אישית.