תרבות "העושר המדומה"

על יענק'לה, בעלי המכולת השכונתית, עבר יום קשה ביותר והיה מוטרד עד כדי כך שהתקשה להירדם בלילה,

שרל'ה, זוגתו שתחיה, שראתה אותו במצוקתו, ביקשה לדעת מהו הדבר הנורא  המטריד את בעלה היקר, עד כדי כך שלאורך כל הערב שתק ועכשיו זז במיטתו ואינו מצליח להירדם, מה גם שהוא מפריע את שנתה (מה שבאמת חשוב).

יענקלה, התרצה ופתח וסיפר שהוא מוטרד מכיוון שלווה מחברו משה 50,000 ₪  שהוא אמור להחזירם למחרת היום,  אך אין לו את הכסף .

שרל'ה הביטה בו כלא מאמינה, מייד הרימה את  הטלפון וחייגה לעיני העגל של בעלה. עם מענה אמרה "משה, זאת שרל'ה אשתו של יענק'לה, אתה זוכר שיענקל'ה אמור להחזיר לך 10,000 ₪  מחר, אז רק רציתי לומר לך שאין לו את הכסף להחזיר לך" וסגרה הטלפון; פנתה לבעלה ההמום ואמרה "עכשיו אתה יכול לישון"

שרל'ה היקרה, אולי פתרה את הבעיה לאותו לילה אבל מה לגבי הימים הבאים?

פעם אחר פעם אנו רואים יותר ויותר אנשים נקלעים למצוקות כלכליות שאין להם היכולת, לדעתם, לפתור ו/או לשנות, אלא באמצעות העברתם הלאה : לקיחת הלוואה נוספת לכיסוי הלוואה קיימת או מינוס בעו"ש.

חלק ניכר מהציבור הישראלי חי ממינוס למינוס, כאשר הסכום ליד המינוס משתנה בהתאם לאירוע : כניסת משכורת, תשלום משכנתא, כרטיסי אשראי, הוראות קבע וכד'. ממוצע המינוס הולך וגדל מחודש לחודש בשל שתי סיבות עיקריות : רמת ההוצאות גבוהה מרמת ההכנסות והריבית המחויבת בחשבון בשל החוב לבנק. איכות החיים מופרעת רק כאשר מתקשרים מהבנק לבשר על חריגה בחשבון המסכנת את התשלומים השוטפים. 

באותו רגע גורלי, עולה גם רעיון 'נפלא' ע"י הפקיד בבנק : לקחת הלוואה לכיסוי החוב בעו"ש. ההלוואה הרי זולה יותר מהמינוס.

אכן נשמע מצוין, אבל... כאשר אנו נשארים באותה רמת הוצאות + החזר הלוואה, הרי שהחזרה למינוס היא רק שאלה של זמן – וזמן קצר ביותר.
יתרה מכך, בשל תחושת "העושר המדומה" עם כיסוי המינוס או החוב, ממהרים לרכוש פריטים שקודם נמנענו מרכישתם.

הקלות הבלתי נסבלת בלקיחת הלוואה בצירוף הפיתויים והעידוד הפרסומי היום יומי, הפכו את ההלוואה מחוב ל"זכות" ובכך מעודדים את תרבות "העושר המדומה".

נראה, ששכחנו את הפצעים שרק הגלידו, מאותה תקופה (שנות ה – 80 של המאה הקודמת) בה הבנקים עודדו אותנו לרכוש מניות באמצעות הלוואות; אחרת, לא ברור כיצד אנו שוב עומדים בתור ללקיחת הלוואה לכיסוי מינוס, במקום ללמד עצמנו להתנהל נכון יותר עם התקציב האישי שלנו.

אכן, קל יותר לצרוך ולהגדיל חובות מאשר להתאפק ולצמצם חובות, אך עדיף להתחיל בכך כל עוד אנו מסוגלים לעשות זאת בעצמנו, ולא, נמצא עצמנו בפני שוקת שבורה.

צעדים פשוטים להצלחה:
אם אינך יכול להתאים (להגדיל) הכנסותייך להוצאותייך מבלי למכור כליה או כבד, בחן הוצאותייך והתאם אותן להכנסותייך.

 

ביטוח פנסיוני: בחינת מצב קיים

1. הקם קובץ פשוט (ראה דוגמא) המכיל את כל הוצאותייך (-) והכנסותייך (+) לפי המועדים בחודש (רצוי להיעזר בדוח עו"ש).
2. בחן כל הוצאה שביצעת וודא שהיית חייב לבצעה ( משכנתא, מיסים, ביטוח, חינוך וכד).
3. בצע ספירת מלאי של כל הציוד בבית כולל מזון וחומרי ניקוי.
4. בחן את הסכום ששולם בגין ריבית במהלך השנה האחרונה.
5. סכם כל הוצאותייך והשווא אותם לסיכום הכנסותייך.
   5.1.    אם הכנסותייך נמוכות מההוצאות – הרי שאתה חייב  לקצץ בהוצאות.
   5.2.    אם הכנסותייך גבוהות מהוצאותייך  אך אתה עדיין במינוס – ניהול התקציב שגוי, יש לתכנן את ההוצאות בהתייחס למועדי ההכנסות.

תכנון פרישה

1. התאם את מועדי ההוצאות הקבועות על פי מועדי ההכנסות, כך שההכנסות תהיינה לפני ההוצאות. היה ולא ניתן לשנות מועד הוצאה, יש להכין רזרבה בהכנסות לכיסוי הוצאה זו.
2. רשום עלות עתידית בגין המינוס בבנק במועדים הרלוונטיים כפי שנגבו בעבר.
3. רשום את הרכישות שאתה מעוניין לבצע ( כולל את החולצה והמכנס שראית בחלון הראווה ) וציין מחירם.
4. בודד את כל ההוצאות הלא נחוצות לקיומך והמנע מהן למשך 4 חודשים ( כן גם את הנעליים האדומות ואת החולצה שתכננת ).
5. צא לקניות רק עם רשימה ברורה ומדויקת המבוססת על ספירת המלאי.
6. מבצעים = מלכודת לרכישה מיותרת, אם אין ברשימה לא קונים ! זכור, מבצעים חוזרים !
7. כאשר אתה בקופה מיין את המוצרים בין מוצרי בסיס למוצרים אחרים ובקש סכום ביניים בכדי לבחון את התמהיל.

ביטוח ימי ואווירי לתשומת לב

1. זכור כי ביתך אינו מכולת או סופר ועל כן אין לך צורך במלאי מוגבר כי אם לצרכי משפחתך.
2. נהל את המלאי בהתאם לצרכים הנקבעים על פי מועדי הקנייה הקבועים ( רצוי אחת לשבוע ).
3. מלאי עבור אורחים בהפתעה – חבל ! , אלא אם זה קורה פעם בשבוע ואז תכננו רכישתכם בהתאם.
4. סכום חד פעמי כשמו כן הוא ואין לנהל את התקציב החודשי ע"פ הכנסות חד פעמיות .
5. הלוואה = חוב ולא הכנסה.
6. ריבית = תשלום בעבור תכנון לא נכון של הוצאות
7. שכר חודשי נועד לממן את כל ההוצאות לכל אורך החודש + השארת רזרבה .
8. פחות ריבית = יותר כסף פנוי למותרות
9.  כבעל מכולת שכונתית, עליך לדאוג למבנה העסק שלך וכמו כן עליך לדאוג למצבים בהם יכול להיגרם נזק למלאי שאתה מחזיק. לכן ההמלצה שלנו היא לדאוג מבעוד מועד לעשות ביטוח עסק. כך תוכל להיות עם שקט נפשי, שהמבנה שלך מכוסה וכמו כן המלאישאתה מחזיק, במקרים של נזק מכוון או נזק כתוצאה מפגעי טבע כמו, רעידות אדמה או מפגעים אחרים שאינם בשליטתך.