מי מאיתנו אינו מדמיין את השלב של ההגעה לגיל הפנסיה, המאפשר לנו להסיר מעלינו את כל הכבלים והמחויבויות שהוכתבו על ידי החיים, הקריירה וגידול הילדים, ולהתחיל ליהנות מחיים נוחים גדושי תוכן והגשמה. הכסף שצברנו במרוצת כל שנות עבודתנו בחיסכון פנסיוני זה או אחר אמור לשרתנו במשך כל תקופת הפרישה ולשמר את אותה רמת החיים שאליה הורגלנו בשנים בהם עבדנו.

יחד עם זאת, לא מעט אנשים מופתעים לגלות שבהגיעם לגיל הפרישה צונחת הכנסתם החודשית באלפי שקלים, זאת בעקבות חוסר מודעות לכל אפשרויות שעמדו בפניהם או תכנון פרישה שגוי. מנתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה לשנת 2015 עולה שההוצאה הממוצעת ברוטו של משק בית בישראל היא כ-14,000 ₪ לחודש.

אפיקי החיסכון לגיל הפרישה

מומחים מבית מכללת עדיף, המכללה מובילה בתחומי הביטוח והפיננסים, מציינים שכדי להגיע לקצבת פנסיה נאותה יש לחסוך בחיסכון פנסיוני למעלה מ- 2,000,000 ₪ עד גיל הפרישה, בתוספת שיעור העלייה בהוצאות האופייניות עם הפרישה לפנסיה, שאומדנם הוא כ-15%.

ממכללת עדיף מסבירים שהמקורות לחיסכון בגילאי הפרישה הם ביטוח לאומי, חיסכון פנסיוני וחיסכון פרטי. קצבת ביטוח לאומי הנה קצבה לה זכאי כל אזרח שהגיע לגיל הפרישה והיה תושב המדינה ב-10 השנים שקדמו לפרישתו לגמלאות. מדובר בקצבה אחידה שאינה תלויה בהכנסות.

החיסכון הפרטי נוגע לכספים הנחסכים על ידי החוסך באופן עצמאי ושאינם מזכים בהטבות במס. החיסכון הפנסיוני הוא חיסכון חובה בעקבות חוק שנחקק בשנת 2008, המחייב כל עובד ומעסיק בהפרשת כספים משותפת בחיסכון פנסיוני של העובד.

חיסכון פנסיוני: קופת גמל,ביטוח מנהלים וקרן פנסיה

לחיסכון פנסיוני יישנם שלושה אפיקי צבירה שהם קופת גמל, ביטוח מנהלים או קרן פנסיה. קרן הפנסיה הנה במתכונת של קצבה חודשית לאחר פרישתו של העובד לגמלאות. בקרן קיימים גם כיסויים למקרי מוות או אובדן כושר עבודה (נכות). הכיסויים הללו מקנים לשאריו של המבוטח הבטחת הכנסה במקרה שהוא נפטר. במקרים של אובדן כושר עבודה, מעניקה קרן הפנסיה לחוסך קצבה חודשית בהתאם למשכורתו הקובעת ושיעורי הנכות שנקבעו לו.

חיסכון פנסיוני נוסף הוא ביטוח המנהלים שהנו למעשה שילוב בין חיסכון לביטוח חיים. גם ביטוח המנהלים הוא במתכונת של קצבה חודשית ממועד הפרישה ולכל אורך חיי המבוטח, כשבמסגרת התכנית יכול המבוטח לרכוש כיסויים ביטוחיים עבור מוות ואובדן כושר עבודה.

קופת הגמל מאפשרת משיכת כל כספים שהופקדו עד שנת 2008 כמשיכה בסכום חד פעמי עם ההגעה לגיל הפרישה או במהלך תקופת הזמן שנקבעה, כשאת כל הכספים שהופקדו לאחר שנת 2008 יש להעביר אל קופה משלמת במועד הפרישה. גם חיסכון פנסיוני זה דורש רכישת כיסויים ביטוחיים עבור מוות או נכות. מכללת עדיף מדגישים ששלושת אפיקי החיסכון הללו מוכרים מטעם המדינה להטבות מס.