מהו חיסכון פנסיוני ומהן זכויות פנסיה? מה ההבדל בין קופת גמל, ביטוח מנהלים וקרן פנסיה? כמה באמת צריך לחסוך על מנת להבטיח רמת חיים סבירה בעת היציאה לפנסיה? האם כדאי להסתייע בייעוץ פנסיוני? מהו שיעור ההפרשות מהשכר?
ממכללת עדיף, המכללה המובילה ללימודי ביטוח פנסיוני, שמאות, מיסוי ופיננסים מסבירים שבשנים האחרונות התרחשו רפורמות משמעותיות בתחום החיסכון הפנסיוני, ונוספו אליו מכשירי חיסכון חדשים במקביל להפחתה בדמי הניהול.
החל משנת 2008 מוגדר החיסכון הפנסיוני לשכירים כחובה על פי חוק בישראל. על פי חוק זה, כל מעסיק מחויב בביטוח כל עובדיו (תגמולים ופיצויים) על ידי הפרשות (הן של המעסיק והן של העובד) אל הביטוח הפנסיוני של עובדיו.
חיסכון קצבתי או קבלת הכספים בעת הפרישה כסכום חד פעמי
ממכללת עדיף מציינים שחיסכון פנסיוני מהווה, למעשה, את כלל הכספים שחסך האדם במהלך שנות עבודתו לקראת גיל הפרישה. החיסכון עשוי להיות במתכונת של חיסכון קצבתי, כשלאחר יציאתו לגמלאות ישולמו לו הכספים כקצבה חודשית, או לחלופין כחיסכון הוני, ואז יקבל האדם את הכספים בעת פרישתו כסכום חד פעמי.
החל משנת 2017, שיעור ההפרשות המחויב עומד על 18.5% מהשכר, שמתוכם 12.5% הם חשבון המעסיק ו-6% על חשבון העובד. ממכללת עדיף מוסיפים גם שהפרשות המעסיק כוללות שני רכיבים: רכיב תגמולים (6.5%) ורכיב פיצויים (6%). ראוי לציין שישנם מקומות עבודה עם הסדרים ספציפיים בנוגע לביטוח הפנסיוני וחוזי עבודה אישיים. מדובר בהסכמים המכונים "הסדר מיטיב" שבהם הן המעסיק והן מפרישים 1% נוסף.
אפיק החיסכון הפנסיוני שאליו כדאי לפנות
אחת מהשאלות הנפוצות ביותר בנוגע לחיסכון פנסיוני היא כמה צריך לחסוך על מנת שנוכל להרשות לעצמנו לחיות ברמת חיים סבירה עם הפרישה לגמלאות. מאחר ותוחלת החיים נמצאת כל העת במגמת עליה, שהרי גם הנתונים הנוגעים לגובה ושיעור הקצבה ביחס אל השכר הנוכחי משתנים בהתאם.
באופן כללי, גובה הקצבה מהווה שקלול של מין החוסך, גיל התחלת החיסכון, גובה הפרמיה החודשית ודמי הניהול, כמו גם רציפות ההפקדות, ניהול הסיכון ביחס לגיל, גיל פרישה וכן הלאה.
סוגיה נוספת קשורה לאפיק החיסכון הפנסיוני שאליו כדאי לפנות. ממכללת עדיף מסבירים שקיימים כיום שלושה מוצרים פנסיוניים שהם קופת הגמל, ביטוח המנהלים וקרן הפנסיה, ומאחר ומדובר בהחלטה כלכלית עם השלכות משמעותיות, כדאי להסתייע בנושא זה בחברה המתמחה בתחום.