כיצד נגיף הקורונה ישפיע הפנסיה שלנו?

הכותבת:  שלומית יהב, מנכלי"ת מכללת עדיף והחלק המשלים, אסטרטגית פיננסית ומתכננת פרישה.

 

נגיף הקורונה משתק כמעט עולם שלם ועלולה להיות השלכה על הפנסיה שלנו, בואו נבין כיצד זה יתבטא.

התשובה תלויה בשני מרכיבים עיקריים :

  1. תשואה – האם התשואה של הקופה מושפעת מתנודיות שוק ההון?
  2. איזון אקטוארי – האם יש קשר בין התחלואה ותוצאותיה לאיזון האקטוארי בקופה?

תשואה

בתקופה הנוכחית אנו עדים לתנודיות בשוק ההון (בורסה), הנובעת מחוסר הודאות הן בקשר להיקף ההדבקות במחלה ותוצאותיה בקשר לחיי אדם והן בהקשר לנזקים הכלכליים בשל סגירת הגבולות,  למול החלטות כלכליות של מדינאים בעולם כולו.

התנודתיות נובעת מירידות הנובעות מחוסר הודאות ואפקט הפחד, ומעליות בשל הצהרות ו/או החלטות מדיניות הנוטעות תקווה כמו למשל הפחתת מיסים, מתן גיבוי כלכלי לעסקים, תשלומים לאזרחים ע"ח המדינה וכדומה.

על אף העליות מידי פעם, הרי שהכיוון נכון לרגע זה הוא למטה, ועל כן אנו רואים בשלב זה ירידה חדה בתשואות.

 

כיצד זה משליך על הביטוח הפנסיוני שלנו ?

הביטוח הפנסיוני כולל חסכון לגיל פרישה ושני כיסויים ביטוחיים : ביטוח למקרה מוות וביטוח למקרה אובדן כושר עבודה.

מלבד אזרחים המבוטחים בפנסיה תקציבית ו/או בפנסיה ותיקה ו/או בפוליסות ביטוח עד 12/1990.

רוב הציבור מבוטח בשלושה אפיקים פנסיוניים : קרנות פנסיה חדשות ו/או כלליות, ביטוחי חיים/מנהלים וקופות גמל.

 

בקרנות הפנסיה החדשות, חלק מהכספים (30%) מושקע באג"ח מדינה מבטיח תשואה והיתרה בשוק ההון. אם כי חשוב לשים לב לכך שקיימים מסלולים שונים לצעירים ולבני ה 50 +, כך ששיעור האג"ח מבטיח התשואה אינו זהה לכולם ורצוי לבדוק את המסלול בקרן עצמה.

כאשר מדובר בפוליסת ביטוח ו/או קופת גמל ו/או קרן השתלמות – הרי שכל הכספים מושקעים בשוק ההון במסלולים שונים וההשפעה על הצבירות תהיה בהתאם למסלול בו מושקע הכסף.

כככול שמסלול ההשקעה מוטה או מוגבר מניות ו/או אג"ח קונצרני, ההשפעה תהיה גבוהה יותר.

 

אז מה קורה כשהתשואה שלילית?

החסכון הפנסיוני ייקטן בהתאם לשיעור התשואה השלילית על כלל מרכיביו, כולל ערכי פדיון פיצויים ותגמולים ובוודאי שהקצבה/פנסיה הנגזרת מהם.

ומה לגבי הכיסוי הביטוחי?

  1. בפוליסות ריסק עצמאיות – אין שינוי.
  2. בפוליסות משולבות חסכון – תלוי בשיטת הרכישה
    1. סכום ביטוח קבוע או כפולת משכורות בקיזוז חסכון – תהיה הגדלה בגובה הריסק הנרכש ומכך שגם עליה בהוצאה בגינו.
    2. ריסק נוסף ללא קיזוז מול החסכון – אין שינוי.
  3. קרן פנסיה – בשל היותה מבוססת על ביטוח הדדי, יחול שינוי בכיסויים הביטוחיים ובהקצאה לביטוח.

מה עושים ? שאלה מצויינת שהתשובות לה רבות, ורצוי מאוד לקבל החלטה יחד עם איש מקצוע היכול לסייע הן בהבנת הצורך הביטוחי והן בהבנת מסלולי ההשקעה בקופות השונות.

בכל מקרה, חשוב שההחלטה תתקבל בהסתמך גם על גיל העמית/מבוטח, צפי גיל הפרישה, מבנה משפחתי, מסלול נוכחי, גובה הצבירה והתשלומים החודשיים.

קורסים שעושיים לעניין אותך
לכל הקורסים שלנו
נשמח ליצור אתכם קשר
לכל מידע נוסף השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם
image
לפרטים והרשמה
השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם