מאת: שלומית יהב

הביטוח הפנסיוני אינו עוד בונוס הניתן ע"י המעסיק, כי אם הביטחון הכלכלי לכל שכיר, בטווח הקצר ובטווח הארוך.

מצער הדבר שלמרות חשיבותו הרבה, אין מקדישים תשומת לב ראויה להפנמת חשיבותו בקרב ציבור החוסכים והתוצאה המצערת היא בניה שגויה של התיק הפנסיוני שאינה מתאימה לחוסך ו/או משיכות כספים מהחיסכון העתידי האמור לשמש אותנו לעת פרישה.

אז מה הוא בעצם הביטוח הפנסיוני ?

תכנית, המעניקה לנו ביטחון כלכלי לאחד משלושה אירועים העשויים/עלולים לקרות במהלך חיינו והמוכרת לצרכי מס הכנסה ע"פ תקנות קופות הגמל:

1. ביטחון לפרישה – התכנית אמורה לספק משענת כלכלית ראויה לאחר פרישה
                             לגמלאות, כהכנסה חודשית חליפית לשכרנו בתקופת העבודה ולאפשר
                             פרישה מעבודה, ברווחה כלכלית בלא שנצטרך  לעבוד לצורך
                             פרנסה. הרעיון המרכזי הוא שמשענת זו תעמוד לרשותנו לקראת גיל
                             הפרישה : 67 גברים ו 62 נשים.
                            ומכך שיש לוודא כי התקציב המופנה לכך מספק מענה ראוי.

2. ביטחון משפחתי – לבעלי מחויבות משפחתית שפרנסת בני ביתם תלויה בהם, התכנית
                             אמורה לספק לבני הבית (בן/בת זוז, ילדים, הורים ) תחליף כלכלי  
                              במקרה אירוע מוות טרם גיל פרישה של  החוסך/עמית. את הסכומים
                              הנדרשים לצורך כך, יש לקבוע בהתאם  לתקציב הכלכלי של
                              המשפחה ובהתייחס לתכניות העתידיות ביחס לכל אחד מבני הבית .

3. ביטחון כלכלי מתמשך – התכנית אמורה לספק את הביטחון הכלכלי ההיקפי במקרה ולא
                         נהיה מסוגלים להתפרנס בכוחות עצמנו מסיבות רפואיות. |
                         במקרה בו בריאותו של החוסך אינה מאפשרת לו המשך עבודה, הוא יהיה
                         זכאי להכנסה חודשית חליפית וכן להמשך ההפקדות לתכנית הפנסיונית
                         שלו, כך שיתר זכויותיו לא תפגענה, הן הביטחון המשפחתי והן הביטחון
                         לפרישה.
                         גובה הפיצוי נקבע מראש כאחוז מהשכר המבוטח, על כן יש לבטח את 
                         מלא השכר בכדי לקבל פיצוי התואם את ההכנסה בפועל.

בכדי לבנות את התכנית הפנסיונית הנכונה ביותר לכל חוסך, יש להקפיד לבחון את ההתנהלות הכלכלית של המשפחה בהווה ואת השפעות התכניות העתידיות על תקציב זה בנקודות זמן מהותיות. הבנת מחזור תקציבי זה מהותית לבניית התיק הפנסיוני של החוסך בעבורו ובעבור בני ביתו.

את הביטוח הפנסיוני ניתן לבנות באמצעות שלושה סוגי מוצרים פנסיוניים :

1.         קופת גמל.

2.         קרן פנסיה.

3.         ביטוח חיים/מנהלים.

לכל אחת מהאלטרנטיבות יתרונות וחסרונות ויש להקפיד ולהגדיר קודם כל את הצרכים ורק לאחר מכן לחפש את המוצר הפנסיוני המתאים ולא להיפך.

הגדרת הצרכים הפנסיוניים תלויה תלות מלאה במספר מרכיבים בחייו של החוסך/מבוטח :

1. מבנה התא המשפחתי הכולל : גילאים ומצב בריאותם של בני המשפחה
2. מבנה כלכלי של התא : הכנסות וגורמי הכנסות, כולל מענקים ומתנות קבועות ומבנה הוצאות.
3. תכניות עתידיות הקשורות בתקציבים.
4. מוקדי סיכון

חשוב לזכור כי מטרת הביטוח העיקרית היא להקטין סיכון כלכלי בשל אירועים שונים העלולים לקרות לנו במהלך החיים ועל כן יש להגדיר את הסיכונים השונים ולפיהם לקבוע את הביטוחים הנחוצים.

בתחום הביטוח הפנסיוני וביטוח החיים, הסיכונים המכוסים קשורים בגוף האדם ועל כן יש להתמקד בהם, כגון : מוות של אחד מבני המשפחה, מחלה או תאונה הגורמים למוגבלות זמנית או קבועה, תלות באחר (סיעוד) וכד'.

מומלץ מאוד, לבחון את צרכי כל בני המשפחה ובהתאם לכך לבנות את התכניות הפנסיוניות של בעלי ההכנסה ובצד זה את התכניות הביטוחיות לכל בני הבית.

חשוב לזכור כי כל אירוע בתא המשפחתי משפיע על כל בני המשפחה, לא רק בהיבטים הנפשיים כי אם גם בהיבטים הכלכליים ועל כן, מומלץ לנתח את ההשלכות של כל אחד מהאירועים העלולים לתקוף את כל אחד מבני המשפחה ללא תלות בגיל.

לדוגמא : מקרה בו אחד מבני המשפחה חלה במחלה קשה, היה ומדובר במפרנס, הרי שהכנסתו תפגע וביטוח אובדן כושר עבודה או נכות ייכנס לפעולה רק בתום 3 חודשי המתנה – מכך, שעלול להיגרם נזק כלכלי למשך תקופה של לא פחות משלושה חודשים. בתכנון נכון ניתן להפחית סיכון כלכלי זה באמצעות רכישת מוצר ביטוחי מתאים כגון מטריה ביטוחית או תאונות אישיות, וכדומה.

יתר על כן, אירוע דרמתי מסוג זה עלול לשבש את כלל ההתנהלות המשפחתית כולל הכלכלית אם בשל הוצאות נוספות הנגרמות בשל המחלה או הצורך בתמיכה של מבוגרים נוספים בבית הנאלצים להחסיר שעות עבודה רבות עד כדי פגיעה בשכרם.

כאשר מדובר בקטין החולה במחלה כלשהי, סביר להניח ששני הוריו ירתמו למשימה ובשל כך הכנסותיהם יפחתו משמעתית לתקופה בלתי ידועה.

עד כמה שאנו מתקשים לחשוב על אירועים קשים בעיקר כאשר מדובר בילדינו, הרי שאין להתעלם מהסכנות ויש להכין להן מענה בכדי שנוכל לתמוך ולהיתמך, לפחות כלכלית, במקרים הקשים העלולים לנחות עלינו ללא הודעה מוקדמת.

לקבלת פרטים על קורס תכנון פרישה